JAK MYŚLISZ ŁATWIEJ JEST CZYTAĆ OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA I ZAKRES POLISY PRZED ZAWARCIEM UBEZPIECZENIA CZY PO SZKODZIE ……….. ??
JAK MYŚLISZ ŁATWIEJ JEST POROZMAWIAĆ SZCZEGÓŁOWO O POLISIE Z AGENTEM PRZY ZAWIERANIU UBEZPIECZENIA CZY PO SZKODZIE …………. ??
POZORNA OSZCZĘDNOŚĆ PRZY ZAWIERANIU POLISY WYJDZIE PRZY SZKODZIE…….!!
POJĘCIA,DEFINICJE POJAWIAJĄCE SIĘ W UBEZPIECZENIACH
Zasadniczo popełniłem błąd ,gdyż to powinie być mój pierwszy wpis na blogu ułatwi nam zrozumienie często niezrozumiałych definicji. Jak mogę pisać o ubezpieczeniach nie tłumacząc pojęć ,które się tu 
pojawiają, a nie wszyscy wiedzą co znaczą.Wielu ludzi czytając umowy tak naprawę widzi coś takiego=> Przyznam szczerze jako praktyk, bo jestem agentem ubezpieczeniowym ,że wielu klientów w ogóle nie pyta o znaczenie słów ,które pojawiają się w polisach część osób wie co one znaczą ale wielu boi się spytać żeby nie wyjść na osobę z małą wiedzą .Pamiętajcie rozmowa z agentem jest kluczem do dobrej polisy, żeby wiedzieć co się ma i czego można oczekiwać ,nie bójcie się zadawać nawet najbardziej oczywistych pytań unikniecie nerwów i nieporozumień kiedy polisa będzie potrzebna .
Spis opisywanych pojęć:
TU
OWU
SUMA UBEZPIECZENIA
ZAKRES UBEZPIECZENIA
STALE ELEMENTY WYKOŃCZENIOWE
RZECZY RUCHOME
FRANSZYZA INTEGRALNA
FRANSZYZA REDUKCYJNA
UDZIAŁ WŁASNY W SZKODZIE
NIEDOUBEZPIECZEIE
DOUBEZPIECZENIE
UTRZYMANIE WARTOŚCI PRZEDMIOTU UBEZPIECZENIA
ZNIESIENIE REDUKCJI SUMY UBEZPIECZENIA
TU– TOWARZYSTWO UBEZPIECZENIOWE niezależnie jakie ,jest to po prostu skrót ,który ułatwia czytanie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i moich wpisów ,gdyż będę używał tego skrótu.
OWU– OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA pamiętajcie ,że OWU są pisane dla danego produktu ubezpieczeniowego powiedzmy ,że jest to ubezpieczenie mieszkania o nazwie np. „bezpiecznie” .Proszę zwróćcie uwagę ,że nie wszystkie zapisy dotyczące w szczególności zakresu ubezpieczenia mogą was dotyczyć ,gdyż w OWU opisane są wszystkie ryzyka i zdarzenia od jakich może chronić produkt „ bezpiecznie” .Natomiast przy zawieraniu polisy mogliście nie chcieć danego zakresu ze względu na cenę brak obaw o dane zdarzenie itp. Hmm ale z czego to wynika ,że w OWU jest wszystko opisane odpowiedz to ekonomia=> jak TU sporządza a potem drukuje OWU robi je pod dany produkty i zawiera w nim wszystkie warianty danego ubezpieczenia a w szczególności zakres ale to od nas czyli klientów zależy od czego się ubezpieczymy co finalnie pojawi się na polisie i ile za to zapłacimy. Zasada ta dotyczy wszystkich ubezpieczeń na rynku czy to samochodu , mieszkania, firmy ,naszego życia itd….
SUMA UBEZPIECZENIA-jest to górna granica do jakiej odpowiada TU w sytuacji zaistnienia szkody np. mamy ubezpieczony dom tylko stałe elementy wykończeniowe ( potocznie skorupa ) na 350 000 zł, doszło do pożaru, nie dostaniemy więcej w przypadku doszczętnego spalenia domu niż 350 000 zł
ZAKRES UBEZPIECZENIA– są to ryzyka od jakich się ubezpieczamy a jeszcze prościej w jakiej sytuacji jesteśmy objęci ubezpieczeniem a w jakiej nie , to od klientów zależy co będzie w zakresie ubezpieczenia zgodnie z OWU w ramach danej polisy .
STALE ELEMENTY WYKOŃCZENIOWE- w zależności od danego TU oznacza to elementy związane na stałe z lokalem, budynkiem, pomieszczeniem ,których nie da się zdemontować bez użycia narzędzi np. płytki podłogowe ścienne, panele, boazeria, farba ,ściany nośne, ścianki działowe dach konstrukcja dachu, okna itd. … doczytaj w swoim OWU….
RZECZY RUCHOME- w zależności od danego TU są to przedmioty ,które można podnieść przenieść bez użycia narzędzi np. ubrania, biżuteria, telewizor, dvd, konsola, meble stojące, stoły kanapy łóżka ,telefony , kluczyki itd. …doczytaj w swoim OWU….
FRANSZYZA INTEGRALNA- niezależnie od rodzaju ubezpieczenia może zostać ustanowiony taki zapis, a znaczy on tyle ,że TU odpowiada za szkody dopiero od określonej kwoty i wypłaca je wtedy od przysłowiowej złotówki np. mamy franszyzę integralną w polisie 500 zł i dochodzi do szkody wartość szkody to 300 złotych polisa nie zadziała gdyż jest poniżej 500 zł drugi przykład mamy franszyzę integralną w polisie 500 zł i dochodzi do szkody wartość szkody to 600 złotych polisa zadziała i zostanie wypłacone całe 600 złotych. Pamiętajcie czytać OWU albo pytać agenta bo franszyza integralna może być na poziomie dużo wyższym niż przykładowe 500 zł
FRANSZYZA REDUKCYJNA-niezależnie od rodzaju ubezpieczenia może zostać ustanowiony taki zapis a znaczy on tyle, że TU z każdego odszkodowania potrąci określoną kwotę pieniędzy np. mamy franszyzę redukcyjną na poziomie 200 zł ,dochodzi do szkody o wartości 2000 zł TU wypłaci 2000zł-200zł franszyzy redukcyjnej = 1800 zł odszkodowania dla klienta. Franszyza redukcyjna jest powszechnie nazywanym udziałem własnym klienta w szkodzie jednak jest to błąd, gdyż to klient świadomie bądź nie decyduje się na taki zapis, gdyż w 90% przypadków można taką franszyzę redukcyjną wykupić i mieć spokój przy szkodzie i odszkodowanie wypłacane w pełnej wartości poniesionej szkody. Pamiętajcie czytać OWU albo pytać agenta bo franszyza redukcyjna może być na poziomie dużo wyższym niż przykładowe 200 zł.
UDZIAŁ WŁASNY W SZKODZIE-Najczęściej ten zapis pojawia się w polisach motoryzacyjnych samochodów, motocykli, przyczep ,naczep ale nie tylko może być również w polisach nieruchomości ale o co tu chodzi ? Powiedzmy ,że mamy polisę samochodu z udziałem własnym na poziomie 20%
Dochodzi do kradzieży auta o wartości 25 000 złotych z odszkodowania dostaniemy 25 000-(25000×20%=5000zł) czyli 20 000 zł czasami w innym TU za składkę powiedzmy 100 zł więcej nie będziemy mieli takiego zapisu, zastanów się….w/w pod warunkiem że mamy wykupione utrzymanie wartości przedmiotu ubezpieczenia!!
Dochodzi do szkody częściowej auta,(uszkodzona maska błotnik zderzak +malowanie) naprawa powiedzmy o wartości 5 000 złotych z odszkodowania dostaniemy 5 000-(5000×20%=4000zł) czyli 4000 zł czasami w innym TU za składkę powiedzmy 50 zł więcej nie będziemy mieli takiego zapisu, zastanów się….
NIEDOUBEZPIECZENIE- TU stosują ten zapis zarówno w polisach mieszkań, domów, samochodów, ruchomości, wyposażenia firm itp. Generalnie taki zapis nie pojawi się w ubezpieczeniu życia i zdrowia . Na czym polega nie do ubezpieczenie mamy przykład domu wartego 400 000 zł ale klient stwierdza, że nie przytrafi mu się szkoda większa niż 100 000 zł i na taka sumę ubezpieczenia zawiera polisę dochodzi do szkody o wartości 20 000 zł niby wszystko ok, zawarłem polisę na 100 000 zł i mam szkodę na 20 000 zł nie ma problemu, niestety nie, ubezpieczyciel wyceni całą nieruchomość na 400 000 zł określi że klient zadeklarował 100 000 zł czyli różnica to 75% więc wypłata odszkodowania to 20 000zł -75% wynikające z nie do ubezpieczenia przedmiotu ubezpieczenia do wypłaty 20 000zł-75% czyli 5000 zł słabo ale kto to podpisał ?? P.S. są firmy które nie stosują w określonych wypadkach nie do ubezpieczenia dopytaj swojego agenta…. lub napisz lukasz.konieczny@port.allianz.pl.
DOUBEZPIECZENIE- są dwie sytuacje kiedy pojawia się kwestia do ubezpieczenia po szkodzie albo po dokupieniu czegoś bądź zainwestowaniu większej kwoty w modernizacje mieszkania , domu itd….(zarówno w samochodach, nieruchomościach jak i w wyposażeniu ).
A) Po szkodzie jeżeli mamy polisę na 20 000 zł powiedzmy przedmiot ubezpieczenia mieszkanie stałe elementy wykończeniowe doszło do szkody i wypłaty odszkodowania na poziomie 4000 zł polisa zawarta od 20.07.2015 do 19.07.2016 szkoda wystąpiła 30.11.2015 na przykładowe 4000 zł to do końca trwania polisy jesteśmy chronieni na 20 000zł -4000zł =16 000 zł można za dopłatą dodatkowej składki czyli właśnie do ubezpieczenia wrócić do sumy ubezpieczenia 20 000 zł
B) Jeżeli dokupimy coś drogiego zmodernizujemy nasze mieszkanie, dom i są to kwoty znaczące ,które podnoszą wartość przedmiotu ubezpieczenia jeżeli nie chcemy być stratni przy szkodzie warto zadzwonić i zapytać swojego agenta czy automatycznie mamy w ochronie nasze nowe wyposażenie czy też należ coś zmienić w polisie np. Kupując telewizor za 4000 zł mieliśmy sumę ubezpieczenia 30 000zł na wyposażeniu tutaj prawdopodobnie nie będzie potrzeby do ubezpieczenia natomiast jeżeli mamy dom ubezpieczony na powiedzmy 260 000 zł i wydamy 100 000zł na jego modernizacje warto a wręcz trzeba skontaktować się z agentem.
UTRZYMANIE WARTOŚCI PRZEDMIOTU UBEZPIECZENIA- Zazwyczaj dotyczy ono motoryzacji samochodów , motocykli etc. ,czasami maszyn i urządzeń. Chwila ale na czym to polega…. Weźmy przykład samochód opel Astra 4 2013 rok produkcji o wartości 40 000 zł agent wyliczył wartość samochodu w dniu zawarcia polisy na tym poziomie, klient się na to zgodził i na taką kwotę opiewa polisa dodatkowo wykupił opcję utrzymania wartości w całym okresie trwania polisy czyli na 12 miesięcy dzięki temu ma gwarancję ,że nawet w ostatnim miesiącu ochrony w momencie szkody całkowitej bądź kradzieży samochodu dostanie dokładnie 40 000 zł.
ZNIESIENIE REDUKCJI SUMY UBEZPIECZENIA — zapis ten znaczy tyle, że po szkodzie nie musimy się obawiać ,że nasza suma ubezpieczenia zmaleje .Najczęściej zapis stosowany w polisach komunikacyjnych ale zdarza się tez w polisach mieszkań i domów. Np. auto ubezpieczone na 20 000 zł z utrzymaniem wartości rynkowej dochodzi do szkody na 4000 zł więc w umowach bez tego zapisu suma ubezpieczenia spadnie do poziomu 16000 zł, natomiast kiedy mamy wykupioną redukcję sumy ubezpieczenia, nic się nie zmienia i suma nadal pozostaje na poziomie 20 000 zł
Jeżeli są jakieś pojęcia,definicje ,których nie rozumiecie bądź chcielibyście je dokładniej prześwietlić piszcie a dopiszę je do wpis z prostym wytłumaczeniem.